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Ist der Abschluss einer Versicherung eigentlich sinnvoll?

„Mathematisch“ ist der Abschluss einer Versicherung eigentlich Nonsens, denn der finanzielle Schaden ist mit oder ohne Versicherung ja der „Selbe“. Eigentlich ist der Schaden MIT dem Versicherungsschutz sogar noch höher, denn durch den Abschluss entstehen bei der Versicherungsgesellschaft noch weitere „Kosten“ z. B. für die Verwaltung und da niemand „umsonst“ arbeitet, wird auch noch ein „Gewinn“ einkalkuliert. Der einzige Grund, warum eine Versicherung trotzdem sinnvoll sein kann, ist das Prinzip des Kollektivs (Versichertengemeinschaft).

Das Kollektiv funktioniert wie folgt: Viele Versicherungsnehmer legen einen geringen Geldbetrag in einen „Topf“ und im Schadensfall erhält einer der Versicherungsnehmer daraus die Geldsumme, welche seinen finanziellen Schaden ausgleicht. Das wohl bekannteste Beispiel ist die Krankenversicherung.

Welche Risiken soll ich dann überhaupt absichern?

Die Antwort ist recht einfach! Beantworten Sie lediglich 2 Fragen

  • 1. Wie hoch ist ihr (maximales) finanzielles Risiko im Schadenfall?
  • 2. Wie groß ist die Wahrscheinlichkeit, dass der Schaden eintritt?


Grundregel:
Je höher das finanzielle Risiko UND je geringer die Eintrittswahrscheinlichkeit, desto sinnvoller ist der Abschluss einer Versicherung.
Andersherum: Je geringer das finanzielle Risiko und je höher die Eintrittswahrscheinlichkeit, desto weniger sinnvoll wird der Versicherungsschutz.

Ein Beispiel zum Verständnis

Sie besitzen ein Haus! Das finanzielle Risiko eines „Totalschadens“ ist enorm hoch, nämlich mehrere Hunderttausend Euro! Die Eintrittswahrscheinlichkeit, dass Ihr Haus komplett „abfackelt“ ist eher gering, aber eben nicht auszuschließen. Der Verlust würde Sie wahrscheinlich ruinieren.

Die Versicherungsgesellschaft kalkuliert nun das Risiko wie folgt:
Es gibt ca. 42 Mio. Wohnungen in Deutschland bei ca. 230.000 Wohnungsbränden im Jahr mit einer durchschnittlichen Schadenhöhe von ca. 4.000 €. (Wir runden die Zahlen mal auf)

Statistisch gesehen, brennt es in Ihrer Wohnung (Haus) alle 183 Jahre! Daraus ergibt sich ein Risikobeitrag von 21,86 € / im Jahr, damit der Schaden aus dem „Topf“ bezahlt werden kann. 183 x 21,86 € € = 4.000 €

Ergebnis: Eine Feuerversicherung erhalten Sie ab 28 € / Jahr. (Kosten und Gewinn eingerechnet) Entscheiden Sie, ob eine Feuerversicherung sinnvoll ist! J

Ein anderes Beispiel:
Reparaturversicherung für Smartphones!
Das finanzielle Risiko (der durchschnittliche Neupreis beträgt statistisch 490 €) ist gering. Die Schadeneintrittswahrscheinlichkeit (durchschnittlich nach 180 Tagen) ist enorm hoch. Also genau das Gegenteil vom vorherigen Beispiel.

Der Beitrag zur Versicherung beträgt durchschnittlich 140 € im Jahr, die durchschnittlichen Reparaturkosten liegen bei 343 €.

Ergebnis: Das finanzielle Risiko liegt im Schnitt bei weniger als 200 € (343 € abzgl. 140 € Beitrag) und wird Sie sicher nicht ruinieren. Trotzdem bieten wir „Tollpatschen“ eine Versicherung für hochpreisige Smartphones an.

Fazit

Wir stellen Ihnen Fragen zu Ihrer persönlichen Situation, welche Sie sofort beantworten können. Anhand Ihrer Angaben ermitteln wir Ihre persönlichen (finanziellen) Risiken und werden Ihnen Möglichkeiten zur Absicherung vorstellen. Sie entscheiden dann, für welche Absicherung Sie eine Beratung wünschen und für welche nicht.

Legen wir los!

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